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Du hast gerade mit dem Studium angefangen oder stehst kurz davor – und plötzlich steht da diese Entscheidung im Raum: gesetzlich oder privat versichern? Klingt trocken, ist aber wichtig. Denn die Wahl deiner Krankenversicherung kann sich richtig auf deinen Geldbeutel auswirken – jetzt und in der Zukunft. Besonders für Studierende ist das ein sensibles Thema, weil das Budget oft knapp ist und langfristige Folgen leicht unterschätzt werden.
Doch wie funktioniert das mit der privaten Krankenversicherung überhaupt? Welche Vorteile bietet sie Studierenden, und wo liegen die Risiken? Und was hat es eigentlich mit dieser Anwartschaft für angehende Beamte auf sich, von der alle reden?
Der Haken: Einmal privat, immer privat (erst mal)
Wenn du dich zu Beginn deines Studiums von der gesetzlichen Krankenversicherungspflicht befreien lässt und in die private Krankenversicherung (PKV) wechselst, ist das erst einmal eine Einbahnstraße. Zurück geht’s nur in ganz bestimmten Fällen – und das solltest du vorher wissen.
Heißt konkret: Du hast nur zu Studienbeginn die Möglichkeit, dich für die PKV zu entscheiden. Danach bist du im Normalfall während deines gesamten Studiums privat versichert. Ein späterer Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich, zum Beispiel beim Wechsel in ein versicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis nach dem Studium.
Also: keine Entscheidung, die man mal eben zwischen Vorlesungsplan und Mensa-Menü trifft.
Warum überhaupt privat?
Für viele Studierende klingt die PKV zunächst verlockend – und manchmal ist sie das auch. Hier ein paar Vorteile, die ins Auge springen:
- Oft günstiger als die studentische GKV (vor allem, wenn du keine Familienversicherung mehr nutzen kannst)
- Bessere Leistungen beim Arzt, Zahnarzt & Co.
- Rückerstattungen möglich, wenn du nichts einreichst
- Flexiblere Tarifgestaltung – du bestimmst mit, was du brauchst
Besonders wenn du jung, gesund und leistungsbewusst bist, kann sich ein privater Tarif tatsächlich rechnen. Du bekommst unter Umständen bessere medizinische Versorgung, zahlst dabei aber weniger als in der gesetzlichen Versicherung.
Vorteile der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung
GKV
- Behandlung durch kassenärztliche Versorgung
- Unterbringung im Mehrbettzimmer
- Versorgung mit Standard-Medikamenten
- Übliche Terminvergabe (meist längere Wartezeiten)
PKV
- Freie Arztwahl, oft auch Chefarztbehandlung möglich
- Anspruch auf Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus
- Zugang zu höherwertigen oder innovativen Medikamenten
- Bevorzugte Terminvergabe, oft kürzere Wartezeiten
Ist die PKV für Studenten immer sinnvoll? Es kommt drauf an
Die private Krankenversicherung ist kein Pauschalangebot. Sie kann sich lohnen, muss aber nicht. Du solltest dir vor allem folgende Fragen stellen:
- Wie gesund bin ich aktuell?
Vorerkrankungen können die Beiträge erhöhen oder sogar den Einstieg verhindern. - Wie lange werde ich studieren?
Bei längeren Studienzeiten kann sich die PKV mehr auszahlen – weil du länger von günstigen Beiträgen profitierst. - Was passiert nach dem Studium?
Wenn du später angestellt arbeitest und unter der Versicherungspflichtgrenze bleibst, musst du zurück in die GKV – was nicht immer einfach ist. Als Selbstständige:r oder Beamte:r kannst du privat bleiben. - Kann ich mir steigende Beiträge später leisten?
Im Studium ist’s günstig – später nicht unbedingt. Das solltest du auf dem Schirm haben.
Für wen lohnt sich die PKV im Studium wirklich?
Nicht für jeden ist die private Krankenversicherung sinnvoll. Hier ein paar Kriterien, bei denen sich ein genauer Blick lohnen kann:
- Du bist nicht mehr familienversichert (z. B. über 25 oder deine Eltern sind privat)
- Du bist kerngesund
- Du brauchst selten medizinische Leistungen
- Du willst im Studium Geld sparen
- Du planst langfristig Selbstständigkeit oder eine Beamtenlaufbahn
Wenn das auf dich zutrifft, kann die PKV sinnvoll sein. Aber bitte: Nicht blind wechseln, nur weil es „günstiger“ klingt.
Der Übergang zur Beamtenlaufbahn: Was hat es mit der Anwartschaft auf sich?
Viele Studierende haben während des Studiums schon klare berufliche Ziele vor Augen. Besonders beliebt: der Weg in den Staatsdienst. Ob Lehrer:in, Verwaltungsbeamt:in oder Polizist:in – wer später verbeamtet wird, profitiert in der Regel von der PKV.
Doch genau hier kommt ein wichtiger Baustein ins Spiel: die Anwartschaftsversicherung. Damit sicherst du dir schon während des Studiums deinen aktuellen Gesundheitszustand und kannst später ohne neue Gesundheitsprüfung und mit günstigeren Beiträgen in die PKV für Beamte wechseln. Eine kleine Investition, die sich langfristig lohnen kann – vor allem, wenn du heute noch jung und gesund bist.
Anwartschaft für angehende Beamte: Früh planen lohnt sich
Wenn du planst, später verbeamtet zu werden (z. B. als Lehrer:in oder Polizist:in), kann eine Anwartschaftsversicherung schon während des Studiums sinnvoll sein. Damit sicherst du dir schon heute deinen Gesundheitszustand – und damit niedrige Beiträge, wenn du später als Beamte:r in die PKV wechseln willst. Besonders bei Vorerkrankungen kann das ein echter Gamechanger sein.
Die Anwartschaft kostet nur wenige Euro im Monat – aber sie kann dir später viel Geld und Stress ersparen.
PKV für Studenten: Rechne nach, bevor du wechselst
Die private Krankenversicherung für Studierende kann ein finanzieller Vorteil sein – wenn sie zu dir passt. Aber sie kann auch zur Kostenfalle werden, wenn du nicht genau weißt, worauf du dich einlässt.
Darum gilt: Erst durchblicken, dann entscheiden. Und wenn du dabei Unterstützung brauchst, sprich mit jemandem, der sich auskennt – lieber vorher schlaumachen als hinterher draufzahlen.
Und noch wichtiger: Denk auch an spätere Lebensphasen. Deine Entscheidung heute kann Auswirkungen auf die nächsten Jahrzehnte haben – gerade dann, wenn du Richtung Beamtenstatus schielst. In dem Fall kann eine Anwartschaft der kleine Baustein sein, der dir später viel Sicherheit bringt.
Kurz gesagt: Die PKV ist kein Pauschalangebot. Sie ist individuell – genau wie du.
FAQ – Private Krankenversicherung im Studium
1. Kann ich während des Studiums von privat zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Nur in Ausnahmefällen – z. B. bei einem Wechsel in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis mit niedrigem Einkommen. Ein einfacher Rücktritt ist nicht möglich.
2. Wie teuer ist die private Krankenversicherung für Studenten?
Das hängt vom Anbieter und Tarif ab, liegt aber oft zwischen 80 und 150 Euro pro Monat – je nachdem, was abgedeckt ist und ob du Zusatzoptionen wählst.
3. Muss ich mich sofort zu Studienbeginn entscheiden?
Ja – die Befreiung von der GKV-Pflicht geht nur zu Beginn des Studiums und ist nicht rückgängig zu machen. Also unbedingt vorher gut informieren!
4. Was passiert, wenn ich später Kinder habe?
In der PKV ist keine kostenlose Familienversicherung möglich. Für deine Kinder fallen eigene Beiträge an – anders als in der GKV.
5. Wann lohnt sich eine Anwartschaftsversicherung?
Wenn du sicher planst, verbeamtet zu werden. Sie sichert dir deinen aktuellen Gesundheitsstatus – und damit einen einfacheren und günstigeren PKV-Einstieg später.
6. Was passiert mit meiner PKV nach dem Studium?
Das kommt auf deinen beruflichen Werdegang an: Als Angestellte:r mit niedrigem Einkommen wirst du in der Regel wieder versicherungspflichtig (und damit gesetzlich versichert). Als Selbstständige:r oder Beamte:r bleibst du in der PKV.
7. Gibt es Kombimodelle mit Pflegeversicherung?
Ja, in der Regel ist die Pflegepflichtversicherung in deinem PKV-Tarif enthalten oder kann ergänzt werden. Auch hier lohnt sich ein genauer Blick auf die Bedingungen.
