Warum eine individuelle Beratung unverzichtbar ist
Arbeitskraftabsicherung
In unserer heutigen schnelllebigen Arbeitswelt wird der Druck stetig größer und die Anforderungen immer höher. Mit diesem Wissen ist es nicht überraschend, dass jeder vierte Deutsche bereits vor dem Renteneintritt aus gesundheitlichen Gründen aus dem Arbeitsleben ausscheidet. Auch wenn wir es dir natürlich nicht wünschen, ist es statistisch gesehen nicht unwahrscheinlich, dass du durch eine Erkrankung oder einen Unfall berufsunfähig wirst. Aber wie finanzierst du in diesem Fall deinen Lebensunterhalt? Hast du deine Arbeitskraft nicht im Vorfeld abgesichert, kann das zu einer finanziellen Notlage führen. Alles, was du über die Absicherung deiner Arbeitskraft wissen musst und warum eine individuelle Beratung so wichtig ist, erklären wir dir im Folgenden!
Wie sichere ich meine Arbeitskraft ab?
Besonders in jungen Jahren wirkt das Ende des Arbeitslebens noch weit entfernt. Die Wahrscheinlichkeit, durch eine Erkrankung oder einen Unfall frühzeitig aus deinem beruflichen Alltag auszuscheiden, wird aber leider stetig größer. Hast du dich im Vorfeld nicht darum gekümmert, deine Arbeitskraft abzusichern, kann das schwerwiegende finanzielle Folgen haben. Schließlich fällt dein Einkommen teilweise oder sogar vollständig weg. Aber welche Möglichkeiten zur Arbeitskraftabsicherung gibt es überhaupt?
Die bekannteste Option sagt dir vielleicht etwas; die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Sie ist eine private Zusatzversicherung, die darauf abzielt, dich finanziell abzusichern, wenn du aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls über einen längeren Zeitraum nicht arbeiten kannst. Deine Versicherung zahlt dir monatlich die sogenannte BU-Rente aus, damit du deinen Lebensstandard aufrechterhalten kannst. Die Höhe der Rente legst du bei Versicherungsabschluss selbst fest. Dadurch kannst du die Absicherung individuell an deine Lebensumstände anpassen. Der Leistungsfall tritt ein, wenn du deinen aktuellen Beruf für voraussichtlich mehr als sechs Monate nur zu maximal 50 Prozent ausüben kannst.
Es gibt aber auch Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, mit denen du deine Arbeitskraft absichern kannst:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine günstigere Alternative zur BU. Doch mit dem niedrigeren Preis gehen leider deutlich eingeschränktere Leistungen einher. So erhältst du die Rente der Erwerbsunfähigkeitsversicherung erst dann, wenn du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls keiner Tätigkeit mehr als drei Stunden lang nachgehen kannst
- Grundfähigkeitsversicherung: Bei der Grundfähigkeitsversicherung tritt der Leistungsfall ein, wenn bestimmte versicherte Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Hören verloren gehen
- Dread-Disease-Versicherung: Die Dread-Disease-Versicherung, im Deutschen auch Schwere-Krankheiten-Versicherung genannt, zahlt dir, anders als die bislang vorgestellten Optionen, keine monatliche Rente. Stattdessen erhältst du eine Einmalzahlung, wenn du an einer schweren, in deinem Versicherungsvertrag festgehaltenen Krankheit wie Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt erkrankst. Auch der für die Leistung notwendige Schweregrad wird vertraglich festgehalten
- Unfallversicherung: Eine private Unfallversicherung sichert dich gegen die finanziellen Folgen von Unfällen ab. Sie zahlt dir entweder eine Einmalzahlung oder eine regelmäßige Rente, wenn du durch einen Unfall eine dauerhafte Invalidität erleidest. Anders als die gesetzliche Unfallversicherung zahlt sie auch dann, wenn du dich in deiner Freizeit verletzt
- Multi-Risk-Versicherung: Multi-Risk-Versicherungen kombinieren die Grundfähigkeits-, Dread-Disease-, Pflege- und Unfallversicherung. Auch hier erhältst du im Leistungsfall eine monatliche Rente
Wieso ist die Arbeitskraftabsicherung so wichtig?
Die Arbeitskraft sichert nicht nur das eigene Einkommen, sondern oft auch den Lebensunterhalt der Familie. Ohne entsprechende Absicherung hat eine Berufsunfähigkeit schwerwiegende Folgen:
- Einkommensverlust: Wirst du berufsunfähig, fällt dein regelmäßiges Einkommen weg. Hast du zuvor keine entsprechende Versicherung abgeschlossen, kann dich das in eine finanzielle Notlage bringen, insbesondere wenn laufende Kosten wie Miete, Kredite oder Lebenshaltungskosten fällig werden
- Lebensstandard: Eine Berufsunfähigkeit ohne finanzielle Absicherung senkt den gewohnten Lebensstandard enorm. Mit dem Wegfall des Einkommens wird die Lebensqualität stark eingeschränkt, denn Freizeitaktivitäten wie Urlaube und Ausflüge können nicht mehr stattfinden. Möglicherweise musst du sogar einen Umzug in eine günstigere Wohnung in Betracht ziehen. Die Absicherung der Arbeitskraft ermöglicht es dir also, deinen gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. So kannst du dich ohne finanzielle Sorgen auf deine Genesung konzentrieren
Vielleicht fragst du dich jetzt, wieso du eine private Absicherung benötigst, wenn es doch die gesetzliche Unterstützung in Form der Erwerbsminderungsrente gibt. Auf diese staatliche Hilfe hast du Anspruch, wenn du in den vergangenen fünf Jahren mindestens 36 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast. Anders als für Berufsanfänger ist das für langjährige Arbeiter kein Problem. Schwierig wird es aber bei der Höhe der Rente. Sie beträgt in der Regel nämlich unter 1000 Euro. Deinen aktuellen Lebensstandard kannst du damit nicht aufrechterhalten. Zudem greift der Leistungsfall nur, wenn du keiner Tätigkeit mehr als drei Stunden nachgehen kannst.
Eine umfassende Arbeitskraftabsicherung bietet dir also langfristige finanzielle Sicherheit.
Was muss ich bei der Arbeitskraftsicherung beachten?
Wie wichtig eine angemessene Arbeitskraftabsicherung ist, haben wir dir bereits erklärt.
Doch mit der Auswahl der Versicherungsart ist es noch nicht getan; auch beim Versicherungsabschluss selbst musst du noch auf einige wichtige Faktoren achten:
Einschätzung deiner Bedürfnisse
Um herauszufinden, welcher Tarif für dich geeignet ist, musst du deine Bedürfnisse einschätzen. Dabei spielt dein Beruf, Gesundheitszustand und Lebensstil eine große Rolle
Umfang der Absicherung
Achte darauf, dass die Versicherungssumme und die monatliche Rente im Ernstfall ausreichen, um deinen Lebensstandard zu halten. In der Regel solltest du 70 bis 80 Prozent deines letzten Nettoeinkommens als Rentenhöhe wählen. Überlege dir genau, welche Ausgaben du im Falle einer Berufsunfähigkeit weiterhin decken musst
Leistungsdauer
Die Versicherungsleistung sollte bis zum Renteneintrittsalter gezahlt werden, um finanzielle Lücken im Alter zu vermeiden. Eine Absicherung, die nur für eine begrenzte Zeit zahlt, führt ab dem Renteneintritt zu finanziellen Problemen
Vertragsbedingungen
Prüfe die Bedingungen des Versicherungsvertrags genau. Wichtige Kriterien sind unter anderem die abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantien und die Definition von Berufsunfähigkeit. Besonders die Klausel zur abstrakten Verweisung kann den Versicherungsschutz stark beeinflussen. Sie sollte explizit ausgeschlossen sein. So stellst du sicher, dass du auch dann Leistungen erhältst, wenn du theoretisch noch in einem anderen Beruf arbeiten könntest
Wer sollte seine Arbeitskraft absichern?
Hauptverdiener
Wer den Großteil des Familieneinkommens bestreitet, sollte besonders gut abgesichert sein. Der Verlust des Einkommens hat sonst schwerwiegende Folgen für deine ganze Familie
Selbstständige und Freiberufler
Für Selbstständige und Freiberufler gibt es keine staatliche Unterstützung. Eine Berufsunfähigkeit kann hier schnell die Existenz bedrohen. Ohne eine Absicherung fallen sämtliche Einkünfte weg
Berufseinsteiger
Als Berufseinsteiger bist du besonders gefährdet, im Falle einer Berufsunfähigkeit in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Schließlich erhältst du die staatliche Unterstützung erst nach 36 Monaten Einzahlung in die Rentenversicherung. Eine frühzeitige Absicherung ist daher besonders wichtig
Personen in risikoreichen Berufen
Arbeitest du in einem Beruf, der mit besonderen körperlichen oder psychischen Belastungen verbunden ist, hast du ein erhöhtes Risiko, berufsunfähig zu werden. Dazu gehören Berufe in der Bauindustrie, im Handwerk oder in der Pflege. Hier ist ein frühzeitiger Abschluss wichtig, denn sobald du in einen risikoreichen Beruf eingetreten bist, wird es oftmals schwierig, einen geeigneten Versicherungsschutz zu finden. Schaue dich daher bestenfalls schon in der Ausbildung nach einer umfassenden Arbeitskraftabsicherung um
Warum ist eine individuelle Beratung unverzichtbar?
Na, fühlst du dich schon überfordert mit der Auswahl an Möglichkeiten und Dingen, die du beachten musst? Keine Sorge, so geht es vielen Menschen. Wir möchten dir die Überforderung abnehmen. Buche jetzt ein Beratungsgespräch mit uns, damit du entspannt mit einem unserer Versicherungsexperten deine Arbeitskraft in einer für dich bestmöglichen Weise absichern kannst.
Hier sind die Hauptgründe, warum eine individuelle Beratung so wichtig ist:
inviduelle Risikoeinschätzung
Die Absicherung deiner Arbeitskraft sollte auf deine individuelle Lebenssituation abgestimmt sein. Eine große Rolle spielen dabei unter anderem dein Beruf, dein Gesundheitszustand und deine Hobbys. Bei einer Beratung schätzt ein Versicherungsexperte ein, wie genau dein persönlicher Versicherungsschutz aussehen muss
niedrigschwellige Erklärungen
Du bist nicht allein, wenn du daran verzweifelst, verschiedene Versicherungen und deren Leistungen zu vergleichen. Die Angebote sind zahlreich und nicht leicht zu durchschauen. Die Beratung hilft dir, die für dich beste Wahl zu treffen. Dabei werden dir die wichtigen Aspekte der jeweiligen Versicherung in einfachen Worten erklärt
Hürden des Versicherungsabschlusses
Der Abschluss einer Versicherung zur Arbeitskraftabsicherung ist nicht gerade einfach. Besonders, wenn du bereits Vorerkrankungen hast, stößt du beim Versicherungsabschluss auf Begriffe wie Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse, die deine Absicherung stark einschränken. Im schlimmsten Fall wird dein Antrag sogar abgelehnt. Wir helfen dir, das zu vermeiden, indem unsere Versicherungsexperten für dich eine Risiko-Voranfrage stellen. So finden wir anonym heraus, welcher Versicherer dir einen fairen Versicherungsschutz bietet
Arbeitskraftabsicherung: Sorge für den Notfall vor
Die Absicherung deiner Arbeitskraft ist essenziell, um finanzielle Notsituationen im Falle einer Berufsunfähigkeit zu vermeiden. Die verschiedenen Optionen zur Arbeitskraftabsicherung, wie Berufsunfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung und andere Angebote, bieten unterschiedliche Leistungen. Dennoch ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die beste Wahl. Sie bietet dir einen individuellen und umfassenden Schutz für den Notfall. Lass dich von unseren Experten beraten, um den für dich besten Tarif zu finden!
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